Представьте, что вы вызвали такси, заплатили водителю вперед, а он такой спрашивает: «А зачем вам туда ехать? Я считаю, подозрительным, что вы в такой час собираетесь в театр. В таком виде? Предъявите билеты! А где цветы для девушки? А почему вы один идете в театр? Извините, но ваша поездка «заморожена». Деньги я вам верну только после того, как вы докажете, что действительно собирались смотреть «Человек из Подольска».
Похожая по своей абсурдности ситуация складывается в России с банковским обслуживанием бизнеса. Чтобы внести какую-то ясность, Центробанк подготовил небольшой (16 страниц) сборник рекомендаций для бизнеса по профилактике действий, которые могут привести к приостановлению дистанционного банковского обслуживания. До этого Регулятор выпускал инструкции только для банков, но вот дошли руки и до предпринимателей.
Рекомендации были подготовлены специально созданной рабочей группой, в которую вошли представители Банка России, Торгово-промышленной палаты РФ, общественных объединений «Деловая Россия» и «ОПОРА РОССИИ», а также Агентства стратегических инициатив.
Разработчики считают, что методические рекомендации будут способствовать повышению прозрачности при взаимодействии предпринимателей с кредитными организациями. И если следовать этим рекомендациям, прозрачность бизнеса в России достигнет хрустальных значений, потому что документ рекомендует подробно объяснять банкам экономическую суть проводимой операции и, вообще, без утайки рассказывать, как работает ваш бизнес.
Контекст
В рамках борьбы с отмыванием незаконно полученных доходов, Центробанк возложил на коммерческие банки функции по контролю и выявлению подозрительных сделок и операций, а также компаний, которые занимаются или потенциально могут заниматься подозрительными сделками и операциями. Вдогонку Центробанк выпустил несколько писем с разъяснениями — что должно вызывать подозрение, а что не должно — всего 125 критериев. И под них попал почти весь малый и микробизнес в России. Как следствие — подозрительность банков стремительно возросла.
Что там нового?
Главный посыл документа — банк и ФНС должны знать о вашем бизнесе все. В деталях. О каждом изменении нужно немедля сообщать в банк и налоговую: сменился главбух, директор, добавился или ушел учредитель — сообщи. Добавился новый вид деятельности — сообщи. Переехали в новый офис или открыли филиал — сообщи.
К месту регистрации теперь особые требования — регистрироваться нужно там, где реально работаешь.
Назначение платежа нужно расписывать в подробностях. Указывать за какие виды товаров, или услуг и в рамках какого договора, осуществляется платеж.
(Но нужно быть внимательным к тому, чтобы у всех контрагентов были прописаны те виды деятельности, в рамках которых они оказывают вам услуги. Например, если ресторан проводит для ваших сотрудников кулинарный мастер-класс, но при этом у него нет какого-нибудь вида деятельности из 85-го раздела ОКВЭД, всем будет лучше, если в назначении платежа вы напишете «банкет»).
Что нужно сделать для того, чтобы отсечь самые популярные признаки фирмы-однодневки мы писали здесь
Самый интересный пункт — рекомендуется своевременно предоставлять банку не только те документы, которые он запросил, но и те, что теоретически могут понадобиться: сертификаты, товарные и транспортные накладные, допсоглашения, карту сокровищ и пароль от Wi-Fi.Больше того, поощряется письменно и подробно объяснять банку схему и особенности ведения бизнеса для понимания экономической сути операций.
Не каждый предприниматель согласится, вот так сходу, рассказать незнакомому человеку, пусть даже и банковскому работнику, на каких особенностях бизнеса он зарабатывает.
Понятно, что процедура выявления и пресечения подозрительных сделок еще не устоялась, как всякому нововведению ей потребуется время, чтобы притереться к реальности. Но сейчас организация процесса выглядит подозрительно сама по себе.
Получается, что банки с одной стороны обслуживают клиента, а с другой — его же и контролируют, и предприниматель, наняв банк и платя ему комиссии, еще и вынужден уговаривать его работать.
Есть и еще одна опасность, которую осознает любой опытный предприниматель — утечка данных. Андрей Моисеенков, генеральный директор ГК «Малтон», считает, что ужесточая требования к предпринимателям, нужно одновременно повысить ответственность банков.
— Логика ЦБ проста: надо, во-первых, как то пробовать упорядочить тот хаос, которых сложился в связи со злоупотреблениями по 115-ФЗ со стороны кредитных учреждений, во-вторых, сократить оборот серого нала. Несмотря на его снижение в экономике, доля «обналиченных» денег до сих пор остается не малой. Однако, выступая со столь жесткими требованиями по контролю, мне кажется, ЦБ упускает один важный фактор. Линейные сотрудники банков, зачастую недовольные своей заработной платой, научились успешно «торговать» информацией. И никакие запреты на фотографирование экранов мониторов, которые недавно были введены в Сбере, например, этому не помеха. В больших банковский структурах, с численностью персонала в десятки тысяч человек, такие утечки неизбежны. Готов ли бизнес к тому, что вся его «подноготная» в любой момент может стать известна конкурентам? Не уверен. Так что наряду с принятием таких инструкций, надо ужесточать и ответственность тех лиц, которые участвуют в обмене такой информации.
Следуйте инструкциям
Вторая часть документа посвящена тому, что нужно делать, если счет или конкретную операцию по нему приостановили или заблокировали. Во всех случаях ответ один — свяжитесь с банком, узнайте, какие документы они хотят видеть и, немедленно отправьте.
Если отправка документов оказалась невозможно или не помогла, нужно подавать жалобу в специальную Межведомственную комиссию, которая занимается рассмотрением таких случаев.
Итого
Документ, безусловно, заслуживает того, чтобы сохранить его на «рабочий стол» бухгалтеру. Но важно понимать, что это не только памятка, но и повод задуматься над теми самыми особенностями собственного бизнеса и экономической сутью проводимых операций. Какими бы соблазнительными ни были условия, предлагаемые банками, важно понимать, что на данном этапе борьбы с нетрудовыми доходами, они связаны приказами Центробанка и не всегда могут встать на сторону клиента.
Поэтому предпринимателю важно заручиться поддержкой грамотных специалистов в области бухгалтерии и консалтинга, которые могли бы с минимальными потерями перестроить бизнес-процессы так, чтобы они ни у кого не вызывали подозрений.
