На первый взгляд, это история про внезапную ссору старых партнеров и связанные с ней эмоции. Но если приглядеться, то речь, конечно, идет про деньги. А вот если заглянуть в самую суть, то оказывается, что это история про мрак технологического отставания и плюсы технологического опережения.
В чем там дело?
[Tag1]Сбербанк, давно и упорно вкладывающийся в цифровые технологии, за относительно короткое время стал монополистом на рынке «карточных» переводов. Есть оценки, согласно которым он контролирует до 60% рынка. И не собирается на этом останавливаться. В конце прошлого года ходили слухи о том, что Сбербанк ведет переговоры с Яндексом о покупке этой компании. Так в его распоряжении, помимо прочего, оказалась бы система Яндекс-Деньги. Но сделка сорвалась. Теперь Сбербанк присматривается к Рамблеру.Подобная активность раздражает Центральный банк Российской Федерации, который считает небезопасным для страны сосредоточение контроля над таким солидным денежным потоком в руках одного игрока. Чтобы этого не допустить Центробанк решил составить Сберу конкуренцию, внедрив собственную систему быстрых платежей (СБП). Но что-то пошло не так.
Запущенная в январе этого года СБП, так же как Сбербанк-Онлайн, позволяет по номеру телефона переводить деньги между счетами людей в любых банках. В перспективе предусмотрены платежи и в пользу компаний. Комиссия для банков не должна превышать 6 руб. за перевод, что дешевле, чем в других «карточных» системах. Комиссию для клиентов банки устанавливают сами. При этом Глава Центробанка Эльвира Набиуллина попросила присоединившиеся к СБП банки первое время не брать с клиентов комиссию. Что, согласитесь, несколько наивно.
В ответ на это Сбербанк предложил другим участникам рынка поделиться с ними прибылью — подключайтесь к системе Сбербанка получите 0,5% комиссии с переводов ваших клиентов. Но при условии, что все партнёры будут использовать только сберовское программное обеспечение и обрабатывать данные клиентов, пользующихся сберовскими переводами, только через дата-центр Сбербанка.
И вот на это Набиулина ничего ответить не смогла. Крупные банки медленно, но верно стали присоединяться к Сбербанку.
Это хорошо или плохо?
В рамках господствующей экономической идеологии: монополии — это плохо, а конкуренция — хорошо. Поэтому, борьба Грефа и Набиуллиной — это хорошо. Сейчас Центробанк вроде как проигрывает, но отступать не намерен. Эльвира Набиуллина уже заявляла, что в Госдуме находятся поправки, принятие которых сделает СБП обязательной для банков, в первую очередь — для «системно значимых». Т.е. сколько бы Греф ни хитрил, а часть рынка у него все-таки отберут.
Все это скажется на стоимости карточных переводов. Транзакции между картами разных банков должны подешеветь. Учитывая внедрение нового налогового спецрежима для самозанятых, это правильный шаг.
Но с другой стороны, ослабляя одного монополиста, государство создает другого. И это гораздо страшнее, чем может показаться, поскольку, делая это, Центробанк не просто перенаправляет денежные потоки, но и наносит сильный удар по развитию финтех инфраструктуры.
Сбербанк много вложил в создание и доработку своей системы переводов — специалисты, железо, софт, инженерная инфраструктура, менеджмент — и, благодаря этим вложениям, завоевал превосходство на рынке, и пригласил других пользоваться его наработками. После того, как Центробанк (без всяких сантиментов) прикажет банкам перейти на новый, еще не обкатанный софт, какой сигнал получат другие участники рынка? Стоит ли после этого серьезно вкладываться в новые технологии?
