Центробанк выпустил новые методические рекомендации по выявлению и пресечению мошеннических схем с участием физлиц. ДопОфис разбирается, могут ли от этого пострадать законопослушные граждане.
Важно понимать, что Центробанк дает предписания коммерческим банкам, а не гражданам – эти предписания не являются законом в общепринятом смысле – это рекомендации по выявлению незаконных операций. Центробанк, как бы, говорит банкам: «Обращайте внимание вот на тот перечень операций» и банки начинают обращать. Но практика показывает, что делают они это по-разному.
Например, в рамках борьбы с обналичиванием, одни банки замораживают счета при малейшем подозрении, другие – следуют только части рекомендаций, а третьи вообще игнорируют регулятора, поскольку изначально созданы для обнала.))) Но они быстро лишаются лицензии…
Суть в том, что рекомендации общие, а каждый конкретный банк, имея собственную устоявшуюся практику и собственный массив данных на каждого конкретного клиента, может их несколько корректировать. Но дело, все равно, довольно строгое.
Нынешний пакет рекомендаций направлен на борьбу с обналичкой средств, нажитых незаконным путем и выводом денег из онлайн-казино, финансовых пирамид и прочих мошеннических выдумок для отъема денег у населения.
Схем этих не так много и все они сводятся к тому, чтобы обналичить деньги и не засветить их конечного получателя. Чаще всего это делается через подставных людей, которым на карту присылаются деньги с тем, чтобы они их сняли или переслали. Таких людей на языке мошенников называют «дропы». ; электронные кошельки и виртуальные карты, оформленные по фиктивным данным. Таким образом запутывается путь денег в банковской системе и организатора преступной схемы сложнее отследить. Но признаки того, что кто-то эту схему проворачивает, банк может легко обнаружить.
Под подозрение можно попасть, если:
- У вас много переводов физическим лицам или от них. Много — это больше 10 в день или 50 в месяц.
Пример №1: встреча друзей в кафе – один оплатил счет, а все остальные скинули свои доли ему на карту.
Скорее всего, банк не обратит внимание на такую операцию, поскольку может легко самостоятельно понять экономический смысл этой операции – списанная сумма была возмещена с других счетов.
Пример №2: встреча одноклассников. Больше десяти человек собираются на даче, а закупается как всегда кто-то один. Все отправляют деньги ему на карту, а он их тут же обналичивает, поскольку продавец на рынке не использует онлайн-кассу. В такой ситуации банк может насторожиться, ведь соблюдены условия, описанные Центробанком. Особенно велик шанс блокировки, если стоимость банкета больше 100 тысяч рублей.
- Проведение операций по зачислению и списанию денежных средств в течение 12 часов одних суток (из-за операционных особенностей важно чтобы 12 часов прошли в рамках одних суток, а не были растянуты на двое). А также значительные суммы пополнения и списания – более 100 тысяч рублей в день, или 1 млн. рублей в месяц.
Пример №1: Муж перечисляет деньги жене, а она, в тот же день, снимает их со счета для очень важной покупки или перечисляет другому физическому лицу, например, подруге, в качестве помощи в трудной жизненной ситуации. В таком случае банк, скорее всего, не обратит внимания на транзакцию, при условии, что происхождение денег у мужа понятно. Однако, сам факт того, что транзакция заканчивается снятием крупной суммы наличных, а не покупкой у юрлица или самозанятого – может вызвать подозрение.
Пример №2: Мужчина перечисляет крупную сумму денег любовнице, и она в течение 12 часов тратит их на покупку всяких дорогих предметов роскоши. В этом случае, шанс того, что банк заинтересуется транзакцией выше, но не из моральных соображений, а потому что между контрагентами нет очевидной связи.
- В течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете на конец операционного дня не превышает 10 % от среднедневного объема операций по банковскому счету в указанный период.
Пример: Человек с небольшим доходом и, соответственно, небольшой суммой на банковском счете, получает крупную сумму (скажем ему вернули долг) и тут же тратит всю полученную сумму на погашение какого-нибудь кредита и или просто тут же тратит. В случае, если это произошло один раз, банк не обратит внимания, а вот если это будет повторяться в течение недели – обратит.
- Владелец карты или электронного кошелька ничего не покупает и не оплачивает никаких услуг, а только, время от времени, переводит деньги другим физлицам.
Такое поведение скоро может оказаться вне закона.
- Большое количество, более 30 в день, операций по зачислению и списанию безналички, проводимых с физлицами. А также невероятно короткий промежуток времени между зачислением и списанием денежных средств. Законное объяснение такой деятельности придумать трудно.
- У нескольких клиентов банка полностью совпадают устройства, которыми они пользуются для доступа к услугам кредитной организации. Такой идентификационной информации у наших устройств много и банки ее собирают. Представить один ноутбук на семью еще можно, но один телефон – это уже подозрительно. Особенно если клиенты не очевидные родственники.
Итого
Мошенники проводят довольно специфические операции, которые просто не нужны законопослушным гражданам. Быстрый перевод денег между несколькими счетами и обналичивание в финале. Даже если какая-то операция насторожит банк – это не означает автоматической блокировки счета и обвинения в мошенничестве. Переводы, даже крупные переводы, не являются не законными – дарить подарки деньгами никто не запрещает. Во всяком случае, пока.
Однако, это новые рекомендации – свидетельство того, что государство все глубже вникает в, так сказать, финансовую жизнь россиян. Большая часть доходов и расходов современного человека, особенно, если он занят предпринимательской деятельностью, полностью контролируются Центробанком, Росфинмониторингом и, конечно, ФНС. А это значит, что и самим россиянам, особенно тем, кто занят предпринимательской деятельностью, нужно больше внимания уделять своим финансам.
