С подачи Центробанка и при поддержке Министерства финансов в России стартовала реформа «автогражданки».
Необходимость реформы ОСАГО обуславливают тем, что им все недовольны. Автовладельцы недовольны, потому что договор заключить сложно, дорого и все время есть ощущение, что тебя обманули: то коэффициент бонус-малус неправильно применили, то дополнительных услуг вписали, а то, и вовсе, полис поддельным оказался. Автостраховщики тоже недовольны, потому что это давно уже не бизнес, а сплошной убыток. С учетом судебных издержек выплаты перекрывают доход, а возможность регулировать тариф — минимальна. По данным российского союза автостраховщиков, за прошлый год они потеряли на ОСАГО 15 миллиардов. Если помните, в прошлом году подвергли санации одну из крупнейших страховых компаний страны «Росгосстрах»? Там было много разных проблем, но из легальных, самой сложной было именно ОСАГО.
Государству все это надоело, и оно решило немного отстраниться от происходящего, дав страховым компаниям больше возможности самостоятельно регулировать ситуацию.
Повышать (и понижать) стоимость полиса ОСАГО
Сейчас цена ОСАГО рассчитывается исходя из базового тарифа от 3432 до 4118 рублей. В 2018 году полис ОСАГО подорожал в среднем на 1,2 тыс. рублей, из-за увеличения тарифного коридора на 20% в сторону повышения и понижения базовых тарифов. Согласно планам ЦБ, с 1 сентября 2019 года по 1 сентября 2020 года устанавливать стоимость полиса ОСАГО на 30% ниже или выше базовых тарифов ЦБ, а с 1 сентября 2020 года — на 40% ниже или выше. Представьте, приходите вы за ОСАГО, а вам на 40% снижают стоимость тарифа…
Отменить два коэффициента
Также поэтапно будут отменены два коэффициента: мощности (с 1 сентября 2019 г.) и региональный (с 1 сентября 2020). Мощность двигателя, действительно, не является таким уж важным фактором, когда речь идет о причинении вреда (набедокурить можно и «шестерке»), сейчас она выполняет скорее социальную функцию — когда владельцы более дорогих автомобилей платят больше. Отмена этого прогрессивного коэффициента, вместе с отменой регионального предсказуемо приведет к тому, что жители мегаполисов станут платить за свои дорогие машины меньше, а провинциалы за свои «шестерки» — больше. Система баллов в наших пенсиях работает точно также, так что тут есть даже какая-то законодательная преемственность.
Индивидуализировать тариф для тех аккуратно ездит
Вместо отмененных коэффициентов предлагают внести новые коэффициенты: частоту нарушения правил, резкость перестроения и торможения, а также частоту и длительность использования машины. Как же страховщики все это узнают? С помощью специальных устройств, которые фиксируют перемещение машины в пространстве.
Не пугайтесь. Пока это только «хотелка». Что это за устройства, куда и как их будут устанавливать — никто не знает. Твердо можно утверждать только одно — платить за это будет владелец автомобиля. Ну, еще и то, что все показатели будут трактоваться в пользу страховщика. Вообще, тут возникает такое огромное количество технических проблем, что есть только один вариант того как эта фантастика может превратиться в суровую реальность — телеметрические устройства будут устанавливаться на новые модели авто и их владельцы получат возможность пользоваться новыми коэффициентами. Но и тут есть проблема, для индивидуализации тарифа на основании стиля вождения, нужен массив статистических данных, а его нет.
Страховать водителя не машину
Еще одно предложение, зафиксированное в законопроекте — переход от страхования автомобиля к страхованию автовладельца — в ближайшее время, скорее всего тоже не случится. Такой вариант подходит одиноким водителям, которые могут себе позволить содержать несколько автомобилей. Если же количество водителей превышает количество автомобилей, получается совсем невыгодно.
Ввести несколько типов полисов
В финальной версии есть еще одно предложение министерства — переход на разные типы полисов ОСАГО с разными лимитами выплат. В документе перечисляются три варианта: нынешний, т. е. 400 000 руб. за вред имуществу и 500 000 руб. — жизни и здоровью; или оба максимума — по 1 млн руб. ; или оба максимума — по 2 млн руб. Кроме того, Минфин предлагает позволить автомобилистам приобретать ОСАГО сразу на три года, а не на один как сейчас.
Итого
После вступления в силу всех изменений сдерживать рост тарифов будет только конкуренция. Специалист компании «Зетта страхование» Сергей Слюсарь не разделяет оптимизма Регулятора.
— Мы это уже проходили. Появится компании которые работают исключительно с ОСАГО. Для специалистов которые работают на рынке страхования не первый десяток лет, если компания набирает ОСАГО — она скоро закроется. Она будет предлагать низкие тарифы, очень заманчивые условия, через полгода-год закроется . За счет ОСАГО на рынке страхования выжить невозможно. В нормальных компаниях это понимают и в эти игрушки играть не будут, а станут действовать исходя из статистики, и устанавливать адекватные тарифы. Граждане сами должны решить, нужна ли им дешевая страховка в фирме, которая через полгода закроется, или лучше обратиться к тем, кто давно зарекомендовал себя на этом рынке.
Важный бонус:
ЦБ изменил порядок заключения электронного договора ОСАГО. Регулятор добавил ряд новых правил. В частности:
- технические требования ксканам документов, которые клиент загружает на сайт страховщика (принимаются все основные графические форматы, включая gif; размер файла не должен превышать 2 Мб);
- электронный договор ОСАГО вступает всилу не раньше, чем через три дня после его заключения;
- наодин номер телефона может быть зарегистрирован только один личный кабинет;
- ключ электронной подписи должен состоять только излатинских букв и цифр;
- документ определил случаи, когда е-ОСАГО можно заключить через сайт Российского союза страховщиков.
Изменения вступили в силу с 4 сентября 2018 года.
