Полтора года уход из России международных платежных систем и сервисов выглядел чем-то пугающим и грозящим серьезным отставанием от остального мира. Однако оказалось, что финтех стал отраслью, в котором с февраля 2022-го произошло реальное импортозамещение. ДопОфис рассказывает, как россияне адаптировались к новым платежным системам, и что это значит для бизнеса.
Впервые карты как способ расчета при совершении покупок описаны в утопическом романе «Через сто лет» (в другом переводе «Взгляд назад») Эдуарда Беллами. В романе они называются «американскими кредитными карточками», хотя по функционалу являются дебетовыми с кредитным лимитом. В реальности первые платежные карты применила компания Western Union, но выпускаемые ей карты подходили только для оплаты услуг компании и были чем-то вроде современных талончиков на автомойках («10 мойка бесплатно»), которые дырявят, чтобы отметить, когда клиент получит право на бесплатную мойку. Только в случае с Western Union, речь шла о телеграфных отправлениях — сейчас про это позабыли, но изначально WU это IT-компания XIX-го века, занимавшаяся развитием передовых коммуникационных технологий.
Вторая по счету кредитная система тоже была специализированной – она предназначалась, для Нью-Йоркских ресторанов и называлась Diners Club («Обеденный клуб»). Эти карты бесплатно раздавались постоянным клиентам 14 нью-йоркских ресторанов, расположенных поблизости от Empire State Building. Карты не имели защиты и представляли собой прямоугольник из плотной бумаги со списком ресторанов на оборотной стороне. Держатель карты предъявлял ее в ресторане, тот передавал копии счетов в Diners Club, которая раз в месяц выставляла клиенту общий счет. Клиент расплачивался с Diners Club, а компания — с ресторанами. Естественно, клуб брал процент с каждого оплаченного счета и раз в год взимал «членские взносы», которые мы теперь называем «плата за обслуживание карты».
В том же 1958 у Diners Club card появился первый банковский конкурент – BankAmericard, который тоже разослал первые кредитки с лимитом в 5000 долларов бесплатно. На старте банк разослал 60 тысяч таких карт. Их не нужно было регистрировать в отделении банка. Владельца при предъявлении карт никак не идентифицировали. Кредитный счет не был привязан к основному счету держателя. Сама карта была куском картона, без защитных элементов. Сами держатели не имели навыков обращения с этим платежным документом и не знали о мерах безопасности. Представляете, как развернулись бы в то время современные «специалисты службы безопасности банка»?
Через 20 лет BankAmericard сменила название на Visa, и с тех пор процесс уже было не остановить, потому что этой системой начали пользоваться и другие банки. В начале 80-х появляется система видеотекс, в середине 90-х интернет-банкинг, в 1997-м Сбербанк выпускает первые собственные карты в том же году в США тестируют систему мобильных платежей WAP и банковские карты начинают перебираться в виртуальное пространство, привязываясь к приложениям, и в итоге перейдя в бесконтактные платежные системы типа Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay. А в 2022-м все это перестало работать в России.
Почему же система безналичных платежей в нашей стране не рухнула, куда она будет развиваться, и что, в связи с этим, делать бизнесу?
Откат к картам и переход на QR
Всего за год перед началом пандемии количество терминалов для безналичных платежей в России увеличилось на 30,8 % (1,3 банкомата и 25 POS-терминалов на 1000 граждан), что превышает те же показатели в Германии (около 13 тыс. терминалов на 1 млн граждан).
В течение пандемии количество операций с использованием бесконтактных технологий выросло в 1,5 раза, объем транзакций — в 1,5 раза (до 27,2 млрд трансакций) или в 1,7 раза (до 22,7 трлн руб.). Преимущественно платежи осуществлялись с помощью платежных карт, поддерживающих бесконтактные технологии (20,5 млрд операций), а 6,7 млрд операций было совершено с использованием платежных приложений на мобильных устройствах. Таким образом, более двух третей платежей за товары и услуги было произведено с использованием бесконтактных технологий. В первый постпандемийный год число выпущенных карт с возможностью бесконтактной оплаты выросло на 21 % и достигло 204,8 млн. Казалось бы, зависимость от технологий наглядно видна.
Но вот наступает 2022-й год, и уже в марте компания Apple отключила работу сервиса бесконтактной оплаты Apple Pay на российской территории, а следом столь же недружественных шаг совершила и компания Google. Visa и MasterCard перестают обслуживать Российские карты. Но работать они продолжают, ведь с 2015-го года в России действует собственная национальная платежная система, являвшаяся клиринговым центром для операций по этим иностранным картам. Это значит, что все ходы были записаны на российских серверах и карты продолжили работать в рамках российской системы без перебоев.
По данным исследования, только 4% граждан пользовавшихся Apple Pay для бесконтактной оплаты с введением санкций перешли на телефоны с операционками Android, где можно использовать бесконтактную Мир Pay, остальные купили себе красивые чехлы на Iphone с кармашком для физической пластиковой карты. Интересно, когда такие чехлы начнут делать из титана?
Среди тех, кто изначально пользовались Google Pay, процент вернувшихся к использованию физических карт – меньше. 31 % граждан России, которые пользовались Google Pay до отключения, перешли на платежную систему Mir Pay. За 1-е полугодие 2022-го было эмитировано более 20 млн карт «Мир», на июль 2022 г. число выпущенных карт платежной системы «Мир» превысило 134 млн штук.
Также наблюдается резкое увеличение использования QR-кода и Системы быстрых платежей при оплате товаров. В третьем квартале 2022 г. россияне воспользовались СБП для оплаты покупок и услуг свыше 112 млн раз. С 1 июля 2022 г. по 30 сентября 2022 г. 22 млн граждан расплатились через СБП, данный показатель в 18 раз выше показателя того же периода 2021 г.
Общий объем операций в СБП с начала года (как платежей, так и переводов) превысил сумму 9 трлн руб., в то время как за весь 2021 г. он составил 5 трлн руб.
Всего за год о создании собственных бесконтактных платежных систем заявили Сбер, МТС и Газпром.
К чему все это привело?
- Небольшие банки стали отказываться от выпуска собственных карт в пользу работы через систему быстрых платежей, а крупные банки все чаще предлагают виртуальны карты.
- Работа с наличными для бизнеса становится все менее и менее удобной (хотя и все такой же выгодной), покупатели перестроились под новые форматы платежей и число их пользователей уверенно растет.
- В некоторых сферах бизнес почти вынужден переходить на оплаты по QR-кодам через СБП, поскольку это не только позволяет экономить на эквайринге, но и избавляет от кассовых разрывов.
- В Московском метро уже два года работает система оплаты проезда «лицом» — по биометрии. С недавнего времени, такие терминалы стали массово появляться торговых сетях и со временем станут доступны и малому бизнесу, в том числе и через онлайн-кассы.
Итого
Теперь для бизнеса важен не только вопрос «сколько клиент платит», но и как он это делает. Поскольку от способа оплаты напрямую зависит размер сопутствующих издержек и в конечном счете рентабельность бизнеса. Специалисты ДопОфис Бухгалтерии, могут помочь оценить, насколько рационален подход к способам оплаты в вашей компании и в целом провести аудит бухгалтерии, который покажет недостатки и подскажет путь развития.
